Títulos de crédito.

En las primeras épocas de la humanidad, era indispensable para las transacciones mercantiles poseer materialmente la mercancía o dinero; la primera, para las operaciones que se efectuaban a base de trueque o de permuta de objetos, y el segundo para cubrir el importe de lo comprado, cuando ya se pudo hacer uso de la moneda.

En la actualidad, y desde el invento de la letra de cambio, que se remonta a la época de los fenicios, no es necesario poseer materialmente el dinero o la mercancía para realizar operaciones de comercio. Sobre todo cuando se trata de las concertadas entre personas que residen en lugares distintos, no se hace necesario el traslado material del dinero, sino que los pagos o remesas de fondos se efectúan por medio de títulos de crédito.

En nuestros días, el crédito es factor de primera importancia para el desarrollo de los negocios. Gracias a él puede un comerciante adquirir mercancías sin necesidad de pagarlas al contado: puede un agricultor obtener la simiente que necesite para su siembra, sin hacer desembolso alguno inmediato; puede un industrial abastecerse de materias primas y de herramientas para su trabajo sin que precise una inversión inmediata de dinero; puede un simple particular procurarse cuanto le haga falta para la satisfacción de sus necesidades, comprometiéndose a pagar en distintos plazos y en pequeñas partidas. Todas estas facilidades representan solamente una de las formas de crédito.

En términos comerciales, crédito significa, como habrá podido deducirse de lo anterior, reputación, solvencia, plazo para hacer un pago, autorización para cubrir una deuda en determinada fecha; en síntesis: confianza en una persona o una institución, por sus antecedentes de honradez o por la cuantía de sus recursos.

La letra de cambio es un título de crédito; esto es, un valor negociable que tiene en su poder la persona poseedora de ese documento; valor que está garantizado moralmente por el crédito de que goza la persona que debe cubrir la letra y materialmente por los bienes que posee esa misma persona.

En términos legales, la letra de cambio es un documento por medio del cual una persona ordena a otra el pago de cierta cantidad de dinero a favor de una tercera persona.

En las múltiples y variadas transacciones mercantiles la letra de cambio se utiliza, con mayor frecuencia:

n  Para efectuar pagos por conducto de una tercera persona.

n  Para practicar cobros.

n  Para hacer situaciones o remesas de fondos.

Intervienen tres personas en la letra de cambio:

n  El girador (librador, suscriptor), o sea la persona que suscribe el documento.

n  El girado o pagador (librado), que es la persona a cuyo cargo se extiende el documento; esto es, la que debe pagarlo.

n  El beneficiario o tomador (tenedor, portador, cobrador), que es la persona a cuyo favor se extiende el documento, es decir, la que debe cobrarlo.

Datos que debe contener:

      1 Lugar y fecha en que se expide.

      2 Plazo en que debe pagarse.

      3 Orden incondicional al girado para efectuar el pago.

      4 Mención de ser letra de cambio, escrita en el texto del documento.

      5 Lugar donde debe cubrirse el documento.

      6 Nombre del beneficiario a cuya orden debe hacerse el pago.

      7 Cantidad que debe cubrirse, en número y letra.

      8 Concepto por el cual se extiende el documento (valor recibido, valor en cuenta)

      9 Firma del girador.

     10 Nombre y dirección del girado o pagador.

La fecha o época de pago de una letra de cambio, puede ser:

n  A la vista. Significa que el pagador debe cubrir el importe de la letra de cambio en cuanto le sea presentada por el tenedor o beneficiario de la misma. La presentación puede hacerse en cualquier día dentro de los seis meses que sigan a la fecha de expedición, salvo acuerdo especial en contrario, que debe anotarse en el documento.

n  A cierto tiempo vista. Significa que la letra debe pagarse tantos días después de que ha sido presentada por el tenedor, y aceptada por el girado o pagador.

n  A cierto tiempo fecha. Significa que el documento debe pagarse tantos días después de la expedición, a contar de la fecha en que se extendió el documento.

n  A días o plazo fijo. Significa que la letra debe pagarse precisamente en el día que en la misma se indica. En estos casos, la expresión a tantos días vista se sustituye por la de, el … del mes de … del año en curso.

Cuando se omite la época de pago se presume que es a la vista.

El concepto, en la letra de cambio, es la explicación por la que se extiende el documento. Los más usados son: valor recibido en efectivo, valor en mercancías, valor en cuenta y valor entendido.

La letra de cambio tiene una vigencia de tres años, a partir de la fecha de expedición, tenlo en cuenta si no has cobrado alguna, al iniciar un juicio mercantil, se suspende la prescripción.

Publicación.

El Pagaré…

Viernes, 27 de Junio de 2014 22:15 Lic. Alfredo Castañeda Flores* Noticias - Columnas.

El pagaré es un título de crédito que encierra la promesa de cubrir a una persona o a su orden cierta cantidad de dinero, en la fecha que en el mismo documento se especifica.
El pagaré se diferencia de la letra de cambio en que sólo intervienen originariamente dos personas, en lugar de las tres que figuran en la letra. A estas personas se les designa con los nombres de suscriptor y beneficiario.
Los requisitos esenciales del pagaré son:
1. El lugar y la fecha de su expedición.
2. Fecha en que deberá efectuarse el pago.
3. La palabra "pagaré" escrita al iniciarse la redacción del documento (hay formatos que se venden en las papelerías, pero también se puede elaborar, lo importante es que contenga los requisitos esenciales)
4. La promesa de que el pago se hará incondicionalmente.
5. El nombre del beneficiario o persona a quien debe hacerse el pago, precedido de la expresión "a su orden".
6. La cantidad importe del documento en número y letra.
7. El concepto por el cual se extiende el título.
8. La firma del suscriptor (persona que extiende el pagaré).
Los anteriores son los requisitos que se utilizan de forma generalizada, sin embargo, se acostumbra con frecuencia adicionar elementos como los siguientes:
- Domicilio de la persona o personas que suscriben el documento.
- Especie de moneda en que debe hacerse el pago.
- Tipo de interés que debe causar el documento.
Otras formas de pagarés, que contienen cláusulas importantes de orden legal y conceptos especificados de la forma y de las condiciones de la operación que motiva la expedición del pagaré, se emplean en los casos de transacciones comerciales en grande escala, y sólo varían del modelo citado, en la longitud de su redacción, para dar cabida a las especificaciones de que se habla; pero siempre dentro de los requisitos que he señalado como esenciales para darle valor legal a un documento como el indicado.
Las disposiciones que al respecto rigen la letra de cambio, son aplicables al pagaré.
El pagaré, como título de crédito, es susceptible al aval, al endoso y al protesto, tal como sucede con la letra de cambio.
La aplicación del pagaré en la vida de los negocios se hace más frecuente:
- En operaciones de compraventa, concertadas a crédito.
- En operaciones de préstamos de dinero en efectivo.
Existe el llamado pagaré mancomunado o solidario, este pagaré es, como el anterior, un título de crédito que sólo se diferencia del pagaré simple, en que son varios los giradores. Estos contraen la obligación mancomunada (cuando cada uno de los suscriptores se obliga únicamente por una parte), o solidaria (cuando cada uno se obliga hasta por el total del documento), a efectuar el pago incondicional en la época precisa de su vencimiento.
En general, las disposiciones correspondientes al pagaré simple, son aplicables al mancomunado, o solidario.
La omisión de la fecha en que debe efectuarse el pago hará presumir que el pagaré debe cubrirse a su presentación.
El pagaré solidario se usa generalmente en los casos siguientes:
- Cuando varias personas se asocian para obtener un préstamo del cual se hacen responsables individual y conjuntamente.
- Cuando la persona que suscribe el pagaré simple no inspira al beneficiario la confianza suficiente y éste exige que un tercero, de reconocida solvencia (moral y económica) suscriba también el documento.
- Cuando se trate de préstamos bancarios (estos nunca se arriesgan).
El pagaré, al igual que la letra de cambio, prescribe o caduca a los tres años, (a partir de la fecha de suscripción) salvo que antes del término se presente su cobro de manera judicial (demanda) en cuyo caso se detiene la prescripción. Por eso amigo que te tomas un tiempo para leerme, es necesario que estés al pendiente si suscribes pagarés, recuerda que si en un año no recibes el pago, no lo vas a recibir, por lo que te recomiendo iniciar su cumplimiento por vía jurídica. La gente que actúa con legalidad es fácil de detectar y en el caso contrario, también.